Retraite et inégalités : pourquoi les femmes sont-elles désavantagées par rapport aux hommes ?
La DREES1 estime à 43% l’écart entre les pensions de retraite des hommes et celles des femmes, en défaveur des femmes. C’est un sujet qui s’est invité lors de la mise en place de la réforme des retraites de 2023 et fait aujourd’hui toujours débat.
Quelles sont les causes de ces inégalités ? Et pourquoi les améliorations apportées par la règlementation juridique ont-elles leurs limites ?
1. Les causes d’inégalité, déjà dans la vie professionnelle
Le montant de la pension de retraite étant principalement déterminé par la carrière de l’assuré, les inégalités professionnelles se traduisent par des écarts significatifs entre les retraites.
Pour les femmes, ces inégalités se manifestent souvent par deux facteurs qui les affectent de manière disproportionnée :
- les écarts de salaire
- les interruptions de carrière
1.1 Des écarts salariaux
Les chiffres parlent d’eux-mêmes.
À temps de travail identique, l’écart de salaire est conséquent. Les femmes perçoivent 14,9% de moins que les hommes, d’après le rapport de L’INSEE de 2024.
En réalité, c’est un chiffre encore plus inquiétant qu’il faudrait prendre en compte car beaucoup de femmes ne travaillent pas à temps plein ; soit un écart de 23,5% entre le salaire moyen des femmes et celui des hommes dans le secteur privé, comme le constate le rapport de 20222.
Les sociologues expliquent ces écarts par plusieurs facteurs : des effets de secteurs (Certains emplois « prisés » par les femmes sont peu rémunérés), des effets de parcours et enfin, l’effet plafond de verre 3 des carrières.
1.2 Des carrières « hachées »
En plus des écarts de salaire, viennent s’ajouter des interruptions de carrière complexifiant les « parcours professionnel » des femmes.
Et si les femmes interrompent plus fréquemment leur carrière, c’est bien souvent pour des raisons familiales. En 20184, 1,9 million de femmes étaient inactives en France, dont 35 % pour des raisons familiales. À titre de comparaison, deux fois moins hommes (800 000) étaient inactifs pour seulement 4% d’entre eux pour ces mêmes raisons familiales.
Les femmes réduisent ou cessent totalement leur activité professionnelle à l’arrivée des enfants : En 20135, 51% des femmes à temps partiel, le sont en raison de l’éducation des enfants contre uniquement 14% des hommes.
Rappelons que le travail à temps partiel concerne majoritairement les femmes. En 20236, selon l’INSEE, 26,5 % des femmes en emploi travaillaient à temps partiel, contre seulement 8,7 % des hommes.
Les congés maternité ont naturellement un impact notable sur la carrière des femmes, sujet que nous aborderons précisément dans un futur article.
Enfin, les femmes occupent également une position majoritaire dans le rôle d’aidant. Elles représentent 56 % des personnes prenant soin des proches en situation de handicap ou de perte d’autonomie7. Une situation particulière qui affectera également la retraite.

2. Les impacts sur les montants de retraite
Le calcul d’une pension de retraite s’effectue en grande partie en fonction de la carrière de l’assuré.
Le salaire moins élevé des femmes ajouté à leurs carrières hachées impactent nécessairement lors du calcul de leurs droits à la retraite.
2.1 Impacts d’une rémunération réduite
- Dans le régime de base des salariés du privé :
Le calcul de la retraite dans le régime général prend en compte le salaire annuel moyen des 25 meilleures années de la carrière de l’assuré. En conséquence, si la rémunération a été partielle sur une partie de la carrière, ou si tout simplement elle est moins élevée que celui d’un homme à travail équivalent, la moyenne des 25 meilleures années se trouve mathématiquement inférieure à celle qui serait calculée sans ces aléas.
- Dans les régimes à points :
(Il s’agit notamment du régime de base des professions libérales mais également de la plupart des régimes complémentaires salariés et non salariés.)
Le calcul des points s’effectue en fonction de l’assiette de cotisation. Plus la rémunération est élevée plus les points acquis sont nombreux et inversement. Ainsi les écarts de rémunération sur toute une carrière se reflètent rapidement dans le total des points acquis.
2.2 Impacts d’une carrière interrompue
- Dans tous les régimes :
Une carrière est considérée complète lorsque la durée d’assurance requise est atteinte. Cette durée d’assurance se calcule en trimestres. Depuis la réforme des retraites de 2023, il est nécessaire d’acquérir 172 trimestres pour les assurés nés à compter du 1er janvier 1965.
En l’absence de l’accomplissement de la durée d’assurance requise, la pension est réduite au prorata des trimestres manquants.
L’assuré se verra appliquer un taux minoré qui réduira le montant de sa retraite.
À noter que liquider à taux minoré a un impact conséquent sur de nombreux dispositifs entourant la retraite (sur les règles du cumul emploi-retraite par exemple).

3. Une règlementation de compensation perfectible
Réduire les écarts de retraite entre les hommes et les femmes et compenser le faible montant des pensions de retraite des femmes est une préoccupation qui ne date pas d’hier. Et il existe déjà un certain nombre de dispositifs visant à réduire les écarts constatés plus haut, comme la majoration de durée d’assurance pour enfants. La Reforme des retraites de 2023 contient elle aussi des modifications de règles visant à améliorer la situation.
Néanmoins, nous illustrerons par un cas concret qu’il reste du chemin à parcourir…
3.1 La majoration de durée d’assurance modifiée en faveur des femmes
Dans le secteur privé, une mère peut bénéficier d’une majoration de 4 trimestres par enfant au titre de la grossesse et de 4 trimestres supplémentaires par enfant au titre de leur éducation (dans le cas où elle justifie avoir éduqué l’enfant pendant plus de 9 ans avant ses 16 ans).
Avant la Réforme des retraites de 2023, le père pouvait demander l’attribution de 4 trimestres pour l’éducation, en accord avec la mère, dans certains délais. Depuis, la Reforme de 2023, cette faculté est réduite à 2 trimestres, laissant donc, dans tous les cas l’attribution de 6 trimestres par enfant à la mère, contre 4 précédemment.
3.2 Les limites des dispositifs en place
(illustré par un cas concret)
Toutefois pour bénéficier de ce dispositif, les deux parents doivent justifier d’une durée d’assurance de 8 trimestres chacun, en France ou dans un pays de l’UE, pour que la mère en bénéficie.
Une de nos clientes qui a travaillé plus de 30 ans en France n’a pu profiter pleinement de la majoration de durée d’assurance. Divorcée depuis longtemps, elle n’avait plus aucune information sur le père qui aurait permis de démontrer qu’il avait travaillé dans l’Union Européenne.
Aussi, bien que la règle vise à compenser la carrière hachée de la mère du fait de la naissance de ses enfants, la condition de perception de cette règlementation est basée également sur la carrière du père, ce qui, dans certaines situations, comme celle illustrée plus haut, pénalise la mère quant au calcul de sa retraite.
En conclusion :
Si les inégalités de retraite entre hommes et femmes persistent et que les mécanismes de compensation de carrière restent insuffisants, comment limiter les conséquences des parcours professionnels féminins sur les droits à la retraite ?
1. La première étape consiste naturellement à contrôler sa carrière pour éviter les anomalies.
2. Ensuite, il est utile d’analyser les dispositifs qui peuvent s’appliquer à sa situation afin d’optimiser ses droits à la retraite.
3. Enfin, il est essentiel de se demander si travailler plus longtemps permet réellement d’augmenter ses revenus de retraite, car ce n’est pas toujours le cas. Pour en être certain, une analyse personnalisée de sa situation est nécessaire.
Pour aller plus loin, consultez nos articles ou contactez-nous pour un accompagnement personnalisé.
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- Source : « Qui sont les bénéficiaires d’une « petite pension » ? », Drees à partir des travaux pour le colloque du COR du 28 novembre 2022 « Quel niveau de vie pour les retraités ? »
↩︎ - Source : Insee Focus n°320, mars 2024 ↩︎
- Source : Insee ↩︎
- Source : Insee, femmes et hommes, l’égalité en question édition 2022 ↩︎
- Source : Insee Références – Emploi, Chômage, revenus du travail Édition 2022 ↩︎
- Source : Insee, enquête Emploi.2023 ↩︎
- source DREES • Études et Résultats • février 2023 • n° 1255 ↩︎